保险之于人生，犹如柴米油盐酱醋茶

在中国人的日常生活经验中，开门七件事——“柴米油盐酱醋茶”。因为它们是生活必需品。它们提供了热量和营养，保证生命的延续；还带来味香色俱全的好生活。人们居家过日子，一刻都不能离开这七样东西。

对于个人和家庭而言，最宝贵的“财产”是生命和健康。生命与健康相当于“1”，财富、亲情、爱情、家庭等则相当于1之后的许多“0”，如果没有了健康和生命，后面有再多个“0”都没有任何意义。因此，保障生命和身体可能遭遇的风险是每一个人，尤其是作为家庭之主的父母——他们的生命与健康受损不只影响他本人，还会影响其家人——人生不可或缺的必需品。

但是，有的人常常有意无意忽略了人生风险的保障，总心存侥幸，以为人身风险的发生是一种小概率的事件，倒霉的事儿不会落到“我”头上，以至麻痹大意。其实，生活潜藏着许多风险，有的风险已经不是“小”概率的事了，比如4个死亡事件就有一位患癌症而死，几率高达25%。

从保险诞生的意义来看，保险是分摊意外损失、提供经济保障的一种个人和家庭财务安排，将人生面临的不确定的大额损失转变为确定性的小额支出，用“最小”的投入应付未来不可预知的“巨大”支出，这突如其来的巨大支出足以摧毁整个家庭的生活。而唯有人寿保险能做到生命风险的规避，防止不可预知的风险而让生活陷入绝境。

所以，保险是保证一个家庭的生活安全和延续的“柴米油盐酱醋茶”。为了更好说明保险是生活必需品的意义，我们把意外险、寿险、重疾险、养老险、医疗险、少儿教育保险、投资型保险等人生必备的7张保单，因其特性和作用，一一与柴、米、油、盐、酱、醋、茶配喻。

【柴】寿险：犹如柴，无一顿不需

柴，亦称薪，生火煮食之物。告别茹毛饮血后，人类绝大部分食品靠生火烤煮，柴总领饮事，无一顿不需。可以说没有柴火煮食就没有现代文明。人们常把工资称为薪水，凸显柴的重要地位。

人寿保险，在人们发生不幸时保证其能为家人尽到未尽的责任，像为家庭提供源源不断的「柴薪」一样，薪火相传，生活仍可继续，让家庭收入持续不中断。

寿险是以人的死亡为标的的保险，如果被保险人在保险责任期内死亡，保险公司将根据契约规定给付保险金。现代社会，意外事故或重大疾病发生率不断增多，因此造成的死亡也不断增多。如果风险来得不是时候，可能造成子女来不及为长辈行孝，父母不能为子女尽养育之责……

对于一个家庭而言，父母是创造财富的重要来源，是一家之主，有保护家人的责任，在他们有生之年，绝不想让家人处于居无定所、生活无依之中……这在身强力壮、有赚钱能力的时候，或许办得到。但是，一旦有严重的风险降临到头上，就很难做得到。

寿险即提供这样的一种保障机制，购买寿险就相当于预备一台备用提款机，不管父母在或不在，都能为家庭提供源源不断的「柴薪」，让家庭的收入持续不中断，在人们发生不幸时仍能尽责。

【米】重大疾病保险：犹如米，无它生活没着落

米，即主食，偶尔不吃一顿主食尚且过得去，顿顿没有主食吃，既扰乱了生活习惯，还造成心理的慌乱，感到生活没着落。

重大疾病保险，既可支付治疗重大疾病的高额医疗费用，又可在患病后提供术后康复经济保障，避免家庭陷入经济窘境。因此，重疾险就像主食，没有了它感觉没着落。

世界卫生组织发表《全球癌症报告2014》称：2012年全球癌症患者和死亡病例都在令人不安地增加，新增癌症病例有近一半出现在亚洲，其中大部分在中国，中国新增癌症病例高居世界第一位——每65个人就有1名癌症患者，每天有3835人死于癌症，每年会有4万妇女死于乳腺癌。

重疾最可怕的是庞大的医病费，一旦得了大病，治疗支出越来越高，占家庭支出的比重越来越大，大多患者及其家庭的财务状况会因此陷入困境，无法维持后续康复治疗。到最后痛苦的不是病人而是其家庭。因此，重疾险与其是说为自己而买，不如说是给所爱的人减负。

购买一份重疾险，万一得病，可用较小的成本，提供一笔大额的资金，无需为治病的费用四处筹措，为亲爱的人减去未来的负担！让家庭的生活继续维持下去！因此，健康的风险，尤其是重疾的风险不得不防守，就像人们可以不吃油，但不能不吃米一样。

【油】养老保险：犹如油，滋润了后半辈子

油，调味品。有了油的调和，改善饭菜风味，令饭菜生香，滋润了人的生活。养老保险，让老年退休生活多了一重呵护，可令老年生活滋润、悠然。

赵本山在小品《不差钱》中说，人生最最痛苦的是“人还在，钱没了”。人老了也要活得有尊严，那就离不开一个字“钱”。

老龄化实际上是全球普遍面临的考验，中国特殊之处在于未富先老、家庭小型化等叠加，使得形势尤为严峻。目前中国退休金替代率低于50%，养老账户亏空、延迟退休、以房养老的新闻，让人们明白光靠社保，无法保证老年拥有有尊严的生活品质和良好的医疗品质。

若想安心养老，获得「更上一层」的养老品质，离不开个人量身定制的养老安排。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，被保险人在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。

一份商业养老保险，像一句广告词一样：烹饪中的油，看似平淡，却能让一切沸腾起来。让自己的老年退休生活多一重呵护，拥有更美好的退休生活，让后半辈子滋润起来。

【盐】意外险：犹如盐，份量不多「味道」足

盐，氯化钠结晶体，最古老最广泛的调味料，百味之王，缺少了它，生活寡淡少味。

人身意外伤害保险，性价比最高，价格不贵保障却高，是任何一份保险方案配置的必先考虑、不可或缺的品种。就像盐作为生活调味品的「百搭之王」一样，只要加入一点点，就可以调出生活的好滋味，若少了这一点点（盐），生活则少了好滋味。

意外事故的风险，相当于飞来横祸，最不可预测、最突如其来地影响到一个家庭的生活。统计意外事故发生的概率会发现，这并不是小概率事件,，比如在家中受伤的概率是1/80，受到致命武器攻击的概率是1/260，死于车祸的概率是1/5000，被谋杀的概率是1/11,000，因坠落摔死的概率是1/20,000，死于工伤的概率是1/26,000，溺水而死的概率是1/50,000。值得警惕。

人身意外伤害保险，是一项最基础的风险保障，以最便宜的费用，提供最高额度的保障。因此，这也是每个人首先要为自己购买的保险，比如刚出社会参加工作的年轻一族，经济能力有限，既要为人生积累财富，还需要为买房、买车准备，他们没有太多钱购买保险，而买一份意外险，则可为其提供生命与安全的保障，若不幸发生不测，意外险受益金能替自己履行未尽到的责任，更体现了对父母养育之恩的回报。

【酱】医疗保险：犹如酱，调味好生活

酱，用麦、面、豆等发酵制成的调味品，去除鱼、肉、菜蔬腥味，让食品鲜美，是佐餐的好「伴侣」。

医疗保险，附加在任何一种主险上，只要年缴几百元，却可解决日常看病住院的费用，高者可报销数万元，与酱一样，属于「百搭之王」，调味我们的生活。

相对社保而言，医疗保险是以疾病或意外伤害造成的医疗费用和收入损失进行补偿为目的的保险。人生难免有小病小痛，健康险不仅能补偿由于疾病带给人们的直接经济损失，还包括补偿疾病带来的间接经济损失，且对分娩、伤残、死亡也给予经济补偿等，可报销门诊费，提供医药费补贴、住院津贴等，与公费医疗互为补充，弥补看病、误区、休养的损失，让家庭收入平顺无损。

医疗保险与重大疾病保险的区别在于，一个是保严重、危害大的健康风险，一个是保障常见的、需经常性支出的风险，此类风险更为常见。医疗保险保障的是常见的、经常性支出的疾病风险，像酱一样百搭，可附加在任何一种主险上，只需年缴几百元，却可解决日常看病住院的费用，高者可报销数万元。

【醋】教育金保险：犹如醋，调出生活好味道

醋，一种酸的液态调味品，酸里带些香，酸里带点甜，除腥除味又可开胃，调出生活好味道。

子女教育年金保险，趁孩子小的时候准备好足够的教育基金、医疗储备金和创业基金，才能体现出父母对子女是真正的慈爱，为下一代的幸福好生活奠定基础。

《中国新闻周刊》曾报道，从幼儿园至上完大学的教育费用则高达49万元。教育金支出是一种刚性需求，小孩一到入读年龄就要支付，没有时间弹性。

对于按月领取薪水的中产阶级、小康之家，教育金开支是一笔巨大的款项，一下子拿出不太实现。因此，通过长时间日积月累储蓄、投资是更为稳妥的选择。子女教育金的规划必须专款专用，选择稳妥、保守的工具，规划年龄愈早愈好，充分利用时间复利的效果。

子女教育年金保险既满足以上的功能，又以特有的保障与豁免功能，很好地保证子女在成长过程的疾病、家庭变故等带来不好的影响，让整个计划按时「保量保质」进行。少儿教育金保险像醋具有独特的功能，既除腥除味又开胃，它物无法替代，呵护子女，不让孩子输在人生的起跑线上，实现父母亲望子成龙、望女成凤的愿意。

【茶】投资型保单：犹如茶，悠游生活

茶，虽然排在中国人家居的开门七件事之末，但却在人们的精神生活上占据主要的地位，热气冒起，一壶清茶，悠叹生活，还代表了中国人的精神享受和生活向往。

投资型保险，可让人们在做足基础保障之后，采取更有进取性、更有获利性的投资方式，犹如满足了果腹之需后，悠游地慢品一杯热茶，细细品味生活的趣味及精神层的享受。

保险发展到今天，不仅可以提供风险保障功能，且可提供投资功能，为资产保值增值，为保全、遗产传承保驾护航，提升我们的生活品质。

世界8成超级富翁的资产难守20年，原因之一就是因为忽略了财富管理，因投资不当、过度消费等原因使资产流失。而且，随着经济发展与法律法规的不断完善，遗产税的征收已是政府提上议程的事情，应考虑对遗产进行规划，以合理避税。按照国家现行法律，保险收益所得是免税的，子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税，是非常稳妥的资产传承方式。

选择投资型保险，借助保险公司的投资能力，为自己的财务规划做最安全、最高性价比的财务安排。可以说，投资型保单，犹如满足基本保障、养老等需求之后，让我们活得更好、活得更长、活得更轻松的「生活必需品」，犹如其更享受更好的精神生活。