意外伤害经验发生率解读：意外伤残篇

保险论坛

意外险是一个保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。2021年9月23日，中国精算师协会（以下简称“精算师协会”）、中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）及中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“中国银保信”）正式发布《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》

二、意外伤残篇
1、意外伤残发生率
普通意外险伤残发生率在60岁前随年龄增长而显著提高，60岁后随年龄增长而下降，女性残疾发生率是男性的39%；学平少儿男性意外险伤残发生率在15岁以前随年龄增长而提高，15岁后有所下降，女性伤残发生率平稳，女性伤残发生率是男性的51%。
与身故发生率类似，学平少儿意外险与普通意外险伤残发生率在5~19岁这个年龄段同样存在差异，差异的原因也与意外身故类似。

2、意外伤残发生率/身故发生率

从图8可以看出，核心年龄（20~49岁）人群的意外伤残发生率/意外身故发生率较高，未成年人和60岁以上人群的意外伤残发生率/意外身故发生率较低，主要原因是核心年龄人群的身体素质比未成年人和60岁以上的人群更好，在遭遇意外事故时存活（伤残）的可能性更大，而不是身故。
3、伤残等级
意外险伤残赔案多集中在严重程度较轻的8~10级残疾，0~9岁7级占比略高，其他年龄均集中在8~10级。
核心年龄（20~49岁）人群平均残疾等级与未成年人和老年人相比更低，也就是说伤残程度更严重。伤残程度更严重意味着核心年龄人群的身体更加强壮，在遭遇同等意外伤害时，核心年龄人群更容易存活但留下较严重的伤残，而未成年人或老年人更有可能身故。
女性的伤残赔案比男性更加集中在8~10级残疾，主要原因是女性的身体素质没有同年龄的男性强壮，遭遇同等意外伤害时更易身故。

4、伤残部位
从伤残情况分布来看，四肢和肋骨是占比最高的部位，且30岁以上人群两项占比超过60%，其次是瘫痪、眼、脊柱、皮肤等部位。

不同年龄段的伤残部位分布存在一定差异，主要差异体现在未成年人上。0~9岁人群中，皮肤、脑部的残疾占比较大，主要原因是0~9岁儿童更易发生烫伤意外导致皮肤伤残，另外由于儿童安全座椅的普及程度不高，0~9岁儿童遭遇交通意外时更易出现脑部伤残。（《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)》编制过程与结果解读/徐子淇）