健康险3.0时代：数字化助力健康险破“卷”重生&蛋壳研究院

保险传播

从 1995 年健康险在我国诞生起，近三十年的时代变迁中，健康险一直在紧随市场和需求的脚步，不断拓展自身的外延和内涵。

在近 20 年的发展阶段中，健康险产品一直处于以商业模式传统，产品单薄为主要特征的缓慢发展时期，随着互联网头部公司的涉足，众多中小型公司参与，第三方服务机构开始显著增加，产业链快速补充和完善，“百万医疗险”的问世，也标志着健康险产品创新开始获得更多的重视。2019 年 11 月，银保监会公布《健康保险管理办法》，鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，标志着商业健康险未来与健康服务已是大势所趋，健康险商业模式将深度与健康服务绑定。这个时期以来，保险科技中小企业数量激增，目前该领域正处在行业格局的初期形成阶段。以此同时，行业中部和头部保司纷纷自建或合作健康科技板块，一方面可以用保险科技为保司自身的产品进行服务，降本增效，另一方面，保司也在输出科技服务，获得更多的盈利来源。本报告旨在初步探讨和总结新时期的健康险发展状况，以供参考。部分主要观点如下：

• 保险科技成为健康险深化发展的动力源
  

未来科技将进一步赋能健康保险，利用大数据技术和人工智能技术，将在渠道拓展、产品设计、精算定价、运营优化、医疗健康管理等方面显著地提升健康险服务。

• 健康险 3.0 时代，商业模式渐次多维
  

随着互联网头部公司的涉足，众多中小型公司参与，第三方服务机构开始显著增加，产业链快速补充和完善，保险公司的商业模式不再以保险产品为单一盈利点。

• 赛道内分工愈加细化
  

在健康险产业链条中，保险公司、保险中介、科技公司、医药电商、慢病机构、药企、体检中心等机构职能逐年精细化，角色协同更加密切，产业链分工颗粒度逐年缩小。

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