惠民保产品深度报告：东风已起，健康服务平台扶摇而上&国泰君安（23页）

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惠民保定位为社保的有效补充，预计对百万医疗有所冲击：我国社保体系保障水平不足及商保体系覆盖范围有限两大问题催生惠民保的形成，产品呈现医疗保障高、投保门槛低的主要特点，重点改善普罗大众在面对大病风险时的医疗费用负担，提升保险保障。1）是大病医保和税优健康险的升级补充，惠民保在政策性医疗险中首次引入特药保障和健康管理服务，一方面将院外用药纳入政策性保险责任，且居民可通过医保个人账户支付，是商业健康险与医疗产业融合的创新，满足非标体客户更高层次的药品保障；另一方面，通过差异化的健康管理服务提升标准体客户在购买消费型医疗险时的获得感；2）对商业健康险（尤其是百万医疗）有部分替代性，惠民保与百万医疗产品形态接近，且作为普惠型保险具有高性价比以及政府背书的优势，预计当前惠民保的爆发式增长将部分抢占百万医疗的市场份额。


目录：
1. 惠民保定位为社保的有效补充，部分替代百万医疗
1.1. 发展背景：社保商保尚难以满足居民医疗保障需求
1.2. 保障责任：广覆盖、高保障的普惠型商业保险
1.2.1. 医疗保障是社保的有效补充，短期对商业健康险造成冲击
1.2.2. 创新医保目录外特药责任，进一步扩大保障责任
1.2.3. 提供健康管理增值服务，提升客户获得感.
1.3. 运营模式：一城一策，政府部门、商保和第三方共同参与
1.3.1. 政府参与是惠民保规模快速扩张的决定性因素
1.3.2. 多家商保公司共同承保成为发展趋势
1.3.3. 第三方机构打造全流程的销售、服务与技术支持
2. 深度参与惠民保，利好健康管理平台引流和控费
2.1. 背靠政府支持且满足客户服务需求，力推 To C 端引流
2.2. 创新差异化健康管理服务，助力 To B 端控费
3. 自建健管平台，有效融合保险+服务的公司更受益
3.1. 美国联合健康是典型的融合“保险+服务”的成功案例
3.2. 平安好医生建立医药险融合生态，初步实现引流和控费

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