2022年惠民保可持续发展趋势洞察&中再寿（63页）

保险先锋队

“惠民保”最早于2015年在深圳市萌芽， 后经过几年间在南京、珠海等个别城市的零星 探索，得到了初步发展。2020年，国务院发布 《关于深化医疗保障制度改革的意见》，指出 “要加强建设多层次医疗保障体系”，在此背 景下，惠民保业务被赋予了 “衔接基本医保和 商业健康保险，助力多层次医疗保障体系建设” 的重要使命。地方医保局、银保监、金融局等 政府部门响应国家战略纷纷参与；国寿、人保、 太保、中再等国家队保险公司在惠民保业务中 发挥主力军作用，主动作为，彰显国企担当； 依托重要股东上海医药和中再寿险的镁信健康 等第三方服务公司充分发挥医药险“行业连接 器”作用，通过模式创新助力惠民保业务创新 和升级。荟萃行业先锋力量的惠民保业务在 2020年至2021年间呈现井喷式增长。据有关部 门统计，截至2021年底，已有27个省份推出了 200余款“惠民保”产品，参保总人次达1.4亿， 保费总收入已突破140亿元。2020-2021年是惠 民保高速发展的两年，参保人数和保费规模经 历了倍数增长，同时惠民保也经历了市场政策 规范、产品的迭代升级、运营上大浪淘沙的过 程。惠民保的发展让保险行业看到中国居民对 医疗保障的需求，居民对保险的需求仍待商保 深入挖掘；同时让医药行业看到商保有望成为 医保外新的医药支付方潜力。
2021年中国银保监会印发了《中国银保监会办 公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险 业务的通知》，地方医保局和地方银保监等相关 部门参与加深，使得惠民保市场发展逐渐规范； 发展至今，市场已经普遍认可惠民保带来的价值， 一是利好低收入群体、重大疾病群体、老龄群体， 二是有效弥补了多层次医疗保障体系缺口，三是 促进普惠保险供给创新。2021年，随着50左右款 产品进入续保，承保险企纷纷以开放既往症、拓 宽保障范围、调低免赔额、提升赔付比例等方式 升级产品，但是随着前端不断放宽投保门槛，引 发了市场对险企后端长期理赔运营问题的担忧， 例如在部分城市参保率有限及竞争之下存在定价 测算不足、健康体退保可能引发死亡螺旋、部分 城市赔付率高企面临赔付风险，以及未来产品续 保具备不确定性等问题，都影响着惠民保产品的 稳定及长期经营能力。另外，惠民保的产品形态 与百万医疗险相似，但价格更普惠、投保门槛更 低，使民众也发出困惑：“买了惠民保，我还需 要买百万医疗险吗？ ”；随着惠民保保障的迭代 升级，市场也出现“惠民保是否会挤压百万医疗 险的发展空间”、“百万医疗商业保险或被取代” 的声音1。惠民保业务的未来走向也引发政府监管 部门、学术界、保险行业、医药行业等专家的关 心和激烈讨论。

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