高性价比的保险产品配置建议：医疗险+重疾险+寿险 +意外险

保险论坛

保险产品的配置原则：先保障后理财，寿险保额应高于家庭负债，重疾险保 额应至少为年收入的 3-5 倍。人身险产品普遍具有“保障”+“理财”两大 功能，理财功能对于客户具有强制储蓄、保证最低收益（一般 2.5%）等积极 作用，适合于投资风险识别能力一般的大众客户，但对于专业投资人士而言 或许并非必要。一般情况下，功能越单一的保险产品的性价比反而越高。针 对普通消费者的保险产品配置原则是“先保障后理财，先大人后小孩，先家 庭顶梁柱后其他人”；在此基础上，针对保障刚需，我们从实用性的角度出发， 建议“配置多个种类的纯保障型产品，拼成全面的保障组合”。
产品组合建议：医疗险+ 重疾险+ 寿险+ 意外险。为了充分弥补疾病、身 故、意外对家庭财富与幸福带来的巨大损失，我们建议同时配置医疗险、重 疾险、寿险和意外险。1）疾病会带来两类风险：无力支付过高的医疗费用； 患病后家庭收入大幅下降，从而导致生活水平的下降。医疗险用来管理第一 类风险，是费用报销型的，通过医疗收据或者发票报销医疗费用。重疾险用 来管理第二类风险，解决收入损失问题，以发生约定疾病为给付条件进行定 额给付。重疾险的理赔款可以自由支配，不仅是提供治疗费用。医疗险+重 疾险是管理疾病风险的最佳搭配。2）身故风险需要寿险产品来进行保障，专 业投资人往往面临着巨额房贷、父母赡养、子女抚养等家庭支出压力，收入 中断对于家庭是难以承受的打击，因此购买“保额至少高于房贷余额”的寿 险产品是家庭顶梁柱的重要责任。3）各类意外造成的身故或伤残可以用意外 险来进行保障，如航空意外险、交通工具意外险等。意外险的杠杆倍数超高， 是用很少代价增加保额（普遍达 100 万）的好工具。

内容目录
1. 保险的产品的配置原则：先保障后理财，寿险保额应高于家庭负债，重疾险保额应至少 为年收入的 3-5 倍
2. 产品组合建议：医疗险+重疾险+寿险+意外险
2.1. 医疗险：百万医疗险可充分弥补社保医保的局限
2.2. 重疾险：高杠杆产品可充分发挥收入补偿功能
2.3. 寿险：承担家庭责任的必备工具
2.4. 意外险：综合意外险可进一步提高保障杠杆
图表目录
图 1：纯保障型人身险产品示例
图 2：具有理财功能的人身险产品示例
图 3：纯保障型产品组合
图 4：百万医疗基本情况
图 5：定期重疾与终身重疾的区别
图 6：定期重疾险情况
图 7：终身重疾险情况
图 8：定期寿险的基本情况
图 9：终身寿险情况
图 10：意外险基本情况

下载全文

版权说明：本文档由用户提供并上传，收益归属内容提供方，若内容存在侵权，请进行举报或认领