寿险投资的学问（和客户沟通）

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寿险投资的学问
购买任何一件商品都必须了解其功用，才能谈是否合算。以人寿保险为例，它实质上是以确定的少量的保费支出保障未知的、高额的人身风险。它对于投保人的主要作用在于，当家庭成员尤其是家庭的主要收入者遭遇伤残病老或死亡时，保障家庭的正常生活。如何科学地投资寿险呢？
　　一、新老寿险巧选择
　　常见一些人因银行降息而转向抢购保险，便有一些人因时间差来不及投保而后悔，认为现在再投保新险种不合算，保险没有意义了。现在买保险真的不如以前合算吗？下面试以某保险公司新老险种的收益和保障（投保人：男，30岁）为例来说明这个问题。新险种———长青终身保险，年交保费1410元，交费期30年，保险期终身。保障为递增型，10年为2．19万元，20年为5．78万元，25年为8．12万元，30年为10．79万元。收益：60-69岁返还1万元，70-79岁返还1．5万元，80-89岁返还2万元，90-99岁返还2．5万元……一直到终身；假设85岁身故共可获本息7．93万元。老险种———福寿两全保险，年保费1047元，交费期30年，保险期30年，保障为定额型———保险期内7万元。收益：60岁7万元。以上对比，可见新老险种交费大致相当，而新险种后期保障高于老险种，前期保障较低，只需附加一份定期保险，每年另交保费75元，保额5万元，就可提升保障。可见，投保老险并非一定比新险获赔更多。新寿险体现了向保险逐渐回归的趋势，强化保险的保障功能。
　　二、寿险缴费有学问
　　各家寿险公司的保单大多分为趸缴、10年缴、20年缴等多种，不论选择哪种缴费期，保单的保障功能是相同的。粗略看，似乎缴费期越短缴费总额就越少，其实不然。这牵涉到资金的时间价值问题，即同一笔资金放在银行里也有利息。以保单的预定利率计算，选任何缴费期所实际支付的资金总额大体相同，况且，分期缴费的保单往往还具豁免保费功能，即一旦出险剩余保费可免缴，多数公司的附加险也限制在主险的缴费期内办理，如果看重这些功能，选择长一些的缴费期就比较合适。但也不能说缴费期长就一定合算。因为条款是根据预定利率制定的，如果利率下调则选择短期缴费（如趸缴）的优势就凸现出来，在此情况下，折现后会发现缴费期越短，实际支付的金额就越少。如果利率上浮则情况正好相反。我国近年来以多次下调利率的方式来刺激经济发展，对未来利率走势的判断应当是选择缴费期限时应考虑的第一个因素。不同年龄层次的人还应将年龄作为选择缴费期限时应考虑的因素。20岁—40岁之间的人生活在压力较重、处于用钱的高峰期，选择缴费期长一些比较合适；40岁以上的人相对而言事业较稳定，家庭负担较轻，收入较高，此时选择缴费期短些较适合。
　　三、如实告知不吃亏
　购买保险商品最独特的一点就是要“如实告知”，不像购买其它商品钱货两清那样简单。根据《保险法》第16条规定，如果投保人没有如实告知，保险公司则不承担保险责任。投资寿险时，不少人有意夸大或缩小实际年龄、隐瞒健康状况等达到少缴保险费。骗取保险人同意承保的目的。尽管投保人的意图一时由于保险人的疏忽有可能会得逞，但今后保险事故发生时，保险公司仍然会发现事情真相而拒绝赔偿或减少赔偿，利益最终受到损失的还是被保险人一方。“如实告知”要告知什么？投保寿险一般包括投保人及被保人身体以及财务状况等，重点是身体健康状况。如果身体健康则很简单，有既往病史则要填写在投保单上。一般而言，保险公司根据投保人的告知决定是否承保，或加费承保，或以除外责任形式承担。有严重疾病者如严重高血压、冠心病、慢性肺气肿、肺心病、肾炎等不能投保。
我们为什么要购买人寿保险
不论是谁，我们都有一个共同的愿望，希望我们自己，我们的亲人和朋友都有一个美好的未来，因为平安和幸福是人类亘古不变的追求。然而"月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福"，在漫长的人生旅途中，人们不免会遇到这样那样的风险，如生病、伤残、死亡等等。这些风险的发生常常会扰乱正常的生活秩序，使人们陷入经济困境。人寿保险虽然不能阻止风险的发生，但能够在人们最需要帮助的时候，雪中送炭，雨中送伞。  
人寿保险具有储蓄和高额风险给付的特点，通过这两大经济功能，人寿保险可以促进我们安全和幸福的实现。具体来讲，人寿保险有以下好处；  
1、  人寿保险可以保证我们家庭生活的稳定，可确保美满幸福的家庭能面对任何风浪，您可以无忧无虑地投身到自己所热爱的工作和生活中去。  
2、  人寿保险能使我们从容面对意外或疾病。  
3、  人寿保险可帮我们安享晚年，是维护个人尊严的保证。  
4、  人寿保险可为我们积累预期要开支的资金。  
5、  人寿保险可以起到鼓励和强制节约的作用。  
6、  人寿保险是自身价值的体现。  
所以，买人寿保险是我们明智的选择。

给孩子买寿险的十项好处
1.
保费便宜：年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算，这是众所周各的。  
　2.承保机会大：谁都知道，小孩身体都比较棒。因此，为小孩买寿险不会因为身体健康状况不佳而被拒保或加费承保。  
　3.建立良好的风险规划：教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点，灌输良好的风险管理观念。
　4.节税规划：寿险有节税的权利。  
　5.减轻子女将来的负担：当子女成年时，寿险的缴费期已满，子女也不须再交纳保险费，即可拥有终身保障。
　6.及早建立孩子的教育基金和创业基金  
　7.保险金给付完全免税：税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项税赋。  
　8.转移财产给子女：以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。  
　9.训练子女责任感：养成小孩良好的价值观，长大后协助分担保险费，以培养责任感。  
　10.风险转移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就为其投保一份终身寿险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，父母也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助寿险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。


不同年龄的人怎样买好寿险
寿险业在中国，无疑有着巨大的发展空间，这一点是大家都知道的，可是作为消费者，面对琳琅满目的寿险商品，有时也不知如何选择。其实我们的年龄和在家庭结构中的地位，是决定买好寿险的很重要的依据。  
①  对于未成家的青年来说，他们买寿险可以说是买一种"孝心保障"，当自己因意外事故造成无法承担赡养父母责任的时候，能够使自己的孝心有所延续。  
②  对于做父母的都有"望子成龙"的心愿，那么，通过寿险来为孩子储蓄足够的教育金，应该是比较好的选择。  
③  对于已成家立业的中年人来说，他们在家庭中，既要承担教育子女的责任，又是家庭收入的重要支柱，从家庭责任的角度来讲，买寿险显然特别重要，因此中年人应根据自身的财务状况，购买高保障的寿险险种和健康医疗保险。  
④  不同年龄的人可根据自己的情况选择购买不同类型的保险。  
我们应学会如何买好寿险，但愿寿险能给您和您的家庭带来永远的美满和幸

购买人寿保险时应注意的事项
购买一份人寿保险的过程，即是签订一份正规法律合同的过程，为了保证您购买到一份合法，可靠，有利的人寿保险，请您注意以下几点：  
1、投保人对被保险人须有保险利益。  
2、投保时要被保险人同意：《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。但父母为其未成年子女投保人身保险，不受上述限制。  
3、对受益人的指定要合法：《保险法》规定，受益人可由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。  
4、选择好您满意的，合法的寿险公司。  
5、选择好合格的、优秀的寿险代理人。  
6、选择好符合您自身需要的险种。  
7、选择合适的缴费方式。  
8、遵守如实告知义务。  
9、不要让人代签名：无论是投保单，健康声明书，客户保障声明书，变更申请书，都要仔细阅读，并亲自签名。  
10、索要缴费凭证：预交保费时，要索取保险公司出具的统一暂收收据并妥善保管，不要轻信和接受个人出具的收条等。如有任何疑问和意见，请打电话向寿险公司客户服务部咨询或投诉。  
11、收到正式保单后，如想撤单，请在收到保单之日起10日内办理有关事宜。因为一般都有10天的冷静期，在这10天内办理，您不会受任何损失。

怎样向寿险公司索赔
保户买寿险的最终目的，是在事故发生时，或达到领取保险金年龄时，能够得到寿险公司的赔偿或给付。因此，为了维护您的利益，应注意以下事项：  
1．  及时联系，以书面形式通知寿险公司并提出给付保险金申请。  当被保险人发生疾病、伤亡等保险事故时，应立即通知寿险公司。否则保户有可能要承担因迟缓通知而致使寿险公司增加的调查费用。  当被保险人达到领取保险金的年龄时，保户为了自身利益，当然也应及时向寿险公司提出给付保险金申请。  
2．  准备好必需的申请文件。通常包括：  
①  给付申请书；  
②  保险单；  
③  最近一次缴费凭证；  
④  相关人员的身份证明；  
⑤  保险合同约定的其他证明文件（详见条款）。  
3．  我国《保险法》对理赔时间作了一定要求。  
①  寿险公司在收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对属于保险责任的，在与保户达成给付保险金的协议后十日内，履行给付义务。否则，将赔偿保户因此受到的损失。  
②  寿险公司自收到索赔申请和有关证明、资料之日起六十日内，对其给付保险金数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付，在最终确定数额后，再支付相应的差额。  
③  如果寿险合同无效，或有欺诈行为，或发生的保险事故不属于保险责任，寿险公司就会下达拒赔通知书。  
④  保户对理赔结果不服或有异议，可通过协商、仲裁或诉讼方式解决。  
4．我国《保险法》规定人寿保险的索赔时效为五年，人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年内不行使而消灭。

买人寿保险可以等吗?
在人们考虑是否购买人寿保险的时候，常这样说：“等等再说吧！”等什么呢？等有了别墅再说，等买了小汽车再说，等人老了再说……说法很多，关键就是想等。
　　为什么老想等呢？其实这里有个重要的心理原因。我们知道，按人的“趋利避害”的本性，我们可以把世界上的所有产品分为两大类：一是满足人们“趋利”要求的产品，如电视、衣服等。人们会主动购买它们，因为它们能带给我们现实的满足和享受。二是满足人们“避害”需求的产品，在我们生活中，这一类产品也不少，如：降落伞、安全帽等，而人寿保险这种以“承诺赔付”为最大特点的无形商品，也是这一大家族中的一员，而且是最典型的代表。这种“避害”产品只有在人们发生了“保险事故，遭受损失”时才起作用，人们才会对它产生需求，而在当初购买的时候，是不能看到并马上享受到它现实的好处的。因此，人们面对寿险代理人时，总是说：“等等再说吧！”
　　  但风险无时不有，说不定就在等的时候发生了。而且人寿保险在年轻的时候购买费率比较低，当等的年纪大了，购买起来就会贵很多。买保险的最好时机就是现在，人生不应该在“后悔”与“等待”中度过。朋友，买寿险是不能等的，赶快行动吧！
     
买保险后如果没有出险是不是吃亏了？
有些企业和个人，总喜欢在买不买保险上打小算盘：买了保险没发生灾害，就觉得钱花的“冤枉”，吃亏了，于是总抱着侥幸心理，想着我总不会那么倒霉吧  ；殊不知，日常生活中常常不怕一万，就怕万一。对于有些人来说，也许只有到了灾难之后，才会充分认识到买保险的必要性。
　　事实上买不买保险大不一样。保险的独特作用正在于它能够“预防万一”。保险是一种风险补偿，没有风险也就得不到补偿。投保人花钱实际上是向保险公司购买了一种保障——使自身不受损失的保障，这种保障只有在保户遭受损失时才能充分体现出来。
　　因此，企业和个人在保险上不能只在花钱上“精打细算”，而更应着重于对风险的判断与承受上。如果自己对风险造成的后果完全有能力承担，那就不买保险也罢；如果自己无法承担风险损失，那么保险费还是不能省的。以免省了小钱，失了大财。  
　　话说回来，如果没发生意外，您应该庆幸没有受到损失；如果出险了，尽管保险公司能赔偿，但对您来说仅能弥补您的一部分经济损失，您的精神损失及由此带来的一些额外损失，保险公司是不负责任的。所以即使买了保险也不应该盼着出险，您说对吗？

承德个险幸福

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