读懂保险的现金价值

广州营销部小强

我们为什么要了解它们

    在我们的生活中有很多人买了人身保险产品以后，可能因为某些原因而去保险公司退保，而退保下来后，发现自己当初所交到保险公司的钱，无缘无故少了很多，理所当然地大骂保险公司是“骗子公司”，骂营销员是“骗子”。冷静地分析，很大一部分原因是我们没有读懂人身保险中的现金价值，或者是账户价值。

    现金价值主要是分红险中，也存在于长期健康保险等人身保险中，账户价值主要是万能险、投连险等人身保险中。而无论是现金价值还是账户价值，基本上是在不同的保险产品里边叫法不同。如果通俗地说：分红险的账户价值可以理解为现金价值加上每年的红利就是账户价值，如果红利为“0”的话，就可以“等同”的理解了。只是将分红险区别万能险、投连险的一个叫法，但它们都涉及到客户退保后很大的损失。

    现金价值是什么

    现金价值说白直接一点，就是客户在退保时，保险公司退给客户的钱。比方说买一份保险产品交保险费1000元，如果一年内退保的话，如果保险公司退了940元。保险公司扣了60元，这60元主要是用来支付保障成本和保险公司业务经营费用。这个保障成本也可以通俗地理解为死亡成本，一个人一年死亡的机率所支付的成本。

    保险的理念是“人人为我，我为人人”，如果保险公司一年内承保了100个人，而这一年里死亡了2个，保险公司要赔偿这2个人，那么就会从这100个人所交的钱里进行平均分担，每个人所分担的部分就是保障成本或死亡成本。那么这个客户所交的1000元，交了以后，保险公司就会从这1000元里边扣除保障成本和业务经营费用，剩下的就是现金价值。

    分红险的现金价值在哪里找

    在一些保险合同中，我们可以基本上可以看到每1000元保费对应的现金价值表，对应有年龄和性别，我们可以通过那个表格获知。如果保险合同中没有的话，我们要了解也并不难。

    如果客户在保险合同中看不到现金价值表的话，可以在购了保险合同的10天内打电话到保险公司的客户服务中心，可以询问得到。如果自己觉得不理想，可以在10天内退保的话，客户是没有损失的。当然我们并不主张客户退保，如果退保再所难免的话，在合同签发后10天内退保是最好的。

    现金价值的作用

    现金价值是保险公司客户退保的基础，在保险公司签合同后10天之后退保的情况，而合同生效并不是很长时间的情况下，客户去退保保险公司退给客户的钱，就是现金价值。现金价值是客户保险投资收益的基数，也就是保险公司对您所交的钱，扣除那些成本后，拿去投资的部分。

    退保中涉及到的账户价值可通俗地认为是“现金价值+红利”（或投资收益）主要是在万能险和投连险人身保险中，这些都会在保险合同中列明，我们的客户交了钱，可以拿着保险合同仔细地看一看，然后就可以轻松的得出账户价值。它在合同中会提示：初始费用、退保手续费、保单管理费、账户管理费、风险保费等费用都有明确的说明的。当然这主要是在刚刚购买了保险后，如果保险产品已经购买了多年的话，这个保险产品会有投资收益，我们可以致电保险公司询问可以得知的。

    了解它们对客户买保险还是有帮助的

    买保险产品我们先要想到这个保险产品是否适合自己，是否能满足自己的需求，自己所交的保险费是否是自己的经济能力所能承受的。不要随意去退保，特别是在保险合同签发10天以后，如果那样的话对客户来说损失是很大的。

洛阳小兵大将

很有用，谢了

阜阳银保小牛

这个说得很清楚，保险的现金价值对于刚做保险的人来说，的确不容易理解。

南宁个险小陈

说实在的，我现在还不知道怎么更好的跟新员解释现金价值

宁夏收展小李

虽然早就了解现金价值，虽然是老营销员，但是看了这个还是觉得新颖，再次学到了知识！