中国个人融资四十年发展与创新报告&国家金融与发展实验室

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中国个人金融服务和个人融资业务作为中国现代金融体系的重构和完善的重要组成部分始于改革开放之后。我国金融体系经过四十年的改革和发展，已初步形成了与社会主义市场经济发展相适应的金融体制框架，基本确立了现代金融基础，同时，在金融机构、金融市场、金融产品、融资结构多样化以及金融宏观调控体系和金融监管体制的专业化方面取得了重要进展。
在金融机构方面，从改革前集监管者与经营者于一身的中国人民银行一家独统的局面，发展为以中国人民银行为领导，政策性金融和商业性金融相分离，以工行、中行、建行、农行、交行等五大国有商业银行为主体，多家股份制商业银行、民营银行、外资银行以及券商、保险、基金、信托和农村、城市信用合作社等非银行金融机构，财务、租赁、汽车等金融公司，互联网金融平台、小额信贷公司在内的现代金融机构体系。

第一章 导言 04
一、背景及意义 /04
二、中国个人融资（金融）发展背景及历程 /06
（一）计划经济时期的个人金融发展 /06
（二）经济转轨时期的个人融资（金融）发展 /07
（三）经济新常态下的个人融资发展 /10
三、个人融资业务分类及特征 /11
第二章 中国个人融资体系演进与发展 13
一、改革开放前二十年的探索期（1978-1996年） /13
（一）以个体和中小微企业为代表的民营经济的产生与发展 /14
（二）以消费信贷为主的个人消费融资的产生与发展 /15
（三）以住房按揭为主的个人住房融资的产生与发展 /15
二、体制改革推进下的高速成长期（1997-2008年） /15
（一）个人融资的多元化发展 /15
（二）融资结构向住房、消费融资倾斜 /18
三、创新规制下的变革发展期（2009-2017年） /20
（一）新业态下个人经营性融资快速扩张 /20
（二）调整完善过程中个人住房融资稳步发展 /20
（三）创新驱动下消费信贷从野蛮扩张到合规发展 /22
第三章 中国个人消费融资发展与创新 24
一、改革开放以来中国个人消费融资历史演进 /24
（一）改革开放初的萌芽期 /24
（二）亚洲金融危机后的成长期 /24
（三）2008年金融危机后快速发展期 /24
（四）2017年至今：合规发展期 /27
二、中国个人消费融资市场发展与制度创新 /28
三、中国个人消费融资业务发展与产品创新 /29
（一）商业银行 /29
（二）消费金融公司 /33
（三）电商平台 /34
（四）分期购物平台 /35
四、中国个人消费融资未来发展与趋势 /35
第四章 中国个人住房融资发展和创新 38
一、改革开放以来中国个人住房发展及其贡献 /38
二、中国个人住房融资的历史演进 /39
三、中国个人住房融资市场发展与制度创新 /44
（一）我国个人住房融资发展现状 /44
（二）我国个人住房融资制度 /45
四、中国个人住房融资业务发展与产品创新 /48
（一） 我国个人住房融资发展现状 /48
（二）个人住房融资产品创新 /52
五、中国个人住房融资未来机遇与挑战 /56
（一） 机遇 /56
（二） 挑战 /57
第五章 中国个人汽车融资发展与创新 59
一、改革开放以来中国个人汽车融资历史演进 /61
二、中国个人汽车融资参与主体和发展模式 /62
三、中国个人汽车金融政策和制度发展与创新 /65
四、中国个人汽车金融产品和服务创新 /68
五、中国个人汽车融资发展趋势与建议 /69
第六章 中国个人经营性融资发展与创新 71
一、改革开放以来中国个体、民营经济及其融资发展 /72
二、改革开放以来个人经营性融资创新与发展 /76
（一）银行业对中国个人经营性融资的供给规模测算 /78
（二）P2P个体网络借贷对中国个人经营性融资的供给规模测算 /82
（三）小额贷款公司对中国个人经营性融资的供给规模测算 /84
（四）民间金融对中国个人经营性融资的供给规模测算 /85
（五）对中国个人经营性融资供给的整体规模分析 /91
三、个人经营性融资发展面临的全球共性挑战 /91
（一）个体和中小微企业发展面临的信贷约束全球现状 /91
（二）信息不对称可能制约信贷市场的有效供给 /96
（三）金融排斥可能导致长尾群体信贷供给不足 /98
四、金融科技发展与P2P网贷模式带来的机遇 /99
（一）促进信息透明 /99
（二）增加有效供给 /101
五、中国个人经营性融资的未来展望 /102
第七章 中国个人融资发展总结与展望 104
一、中国个人融资发展总结与启示 /104
二、发展趋势及展望 /106

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